５０歳代からの生命保険をどうするか？

５０歳代からの生命保険をどうするか？

・死亡保障はいらないけれど

ファミリーの父親の死亡保障は、子どもが成長するにつれてどんどん減っていき、下の子が独立した時点でゼロにります。

子どもが独立すれば、残された妻も自分の生活費くらいは稼げるはず、との前提です。子から援助を受けることも可能ですし。

しかし現実は、４０００万円、５０００万円あった死亡保障をゼロにするのに不安を覚える人は多いものですね。妻の立場から「いくらなんでも、死亡保障がゼロは困るわ」という心情的な訴えもあります。「そうだなあ、自分が死んで保険金も出ないのはちょっとなあ?」と考える夫もいますよね。そういう妻、夫は、自分達で納得できる金額を見つけてほしいと思います。

５０代で子どもがすでに独立、という夫婦は、経済的にはゆとりがある。それまで子１人に年１００万円以上費やしていた学費や生活費がゼロになるからです。それでつい、保険料に寛容になってしまうのではないでしょうか。

以前、保険の見直しに来られた５０代の男性のケースでは、年間１４０万円払っていた保険料を、４０万円に減らすことができました。いらない保障やわりのあわない貯蓄型保険に、年１００万円もムダに払ってきたわけです。５年で５００万円。保険料に寛容なのは、ほめられたことではないのす。

・保険料を退職後への資金づくりへシフト

こどもが独立して、経済的にゆとりができたら、ムダな保険料を払いつづけるのではなく、その分を自分の老後のために積立てるのがずっといいのです。

１９９０年前後は「個人年金保険」の利回りが非常に高く有利でしたが、今は見る影もません。年金保険で退職後の資金をつくるという考えは捨てたほうがいいのではないでしょうか。

では、話題になっている「変額年金保険」はどうのでしょうか。

最近は毎月「積立て型」のタイプも増えてきたのですが、主流はまとまった金額（数百万円なり）を一括で支払う「一時払い型」です。退職まで５〜１０年くらいかけて資金を作ろうという人には向きません。運用のコストが投資信託より多くかかるのも、解約のペナルティがあるのも、大きなデメリットですね。

変額年金保険よりも、ローリスクローリターンから、ハイリスクハイりターンまで様々なタイプのある投資信託を、自分なりに組み合わせて積立てていくことをお勧めします。


・医療保障を再点検

５０代以降では、医療保障をもう一度見直したい。入っていた保険が満期をむかえたり、いらなくなった保険を解約したりして、医療特約の保障も一緒になくなってしまうこともありますよね。そんな場合は、古い保障が切れる前に、新たに単品の「医療保険」に入りたいものです。

１０年以上保険を見直してない人は、医療保険や医療特約の保障内容を確認しておいてくださいね。保障期間や給付金額、何日目からもらえるかなど、旧タイプの保障で満足できないなら、新しい保険をみつくろって乗りかえるのもいいのではないでしょうか。旧タイプの「医療特約」を解約し、別会社の「医療保険」を入る手もあります。

高齢になると、がんにかかる可能性も高くなるので、がんの保障を厚くするのもいいのではないでしょうか。

ただし、一部の保険会社は「あたらしく発売されたがん特約は、今お持ちの古いタイプの保険には付けられないです。ぜひこの機会に”転換を”」と勧めているようですが。とんでもないです！転換は契約者にとって大損なのです。

今の保険に「がん特約」がつけられなければ、別の会社の単品の「がん保険」を買えばよいわけです。保険料も安くつく場合が多いです。口車に乗せられませんよう、くれぐれも気をつけてくださいね。